История развития платежной системы и информатизации

Платежная система в 1995-2003 гг.

Из-за отсутствия в начале 90-х гг. банковской телекоммуникационной сети и передачи бумажных денежно-расчетных документов через почту платежи между экономическими субъектами проходили до двух месяцев, оборачиваемость средств была очень низкая. Анализируя состояние платежной системы, Правительство приняло Постановление "О мерах по совершенствованию банковских систем и стабилизации денежно-кредитных отношений", в соответствие с которым Центральный банк совместно с коммерческими банками разработал концепцию компьютеризации банковской системы республики и с начала 1995 года централизованно начал внедрение системы электронных платежей в банковскую систему. Это мероприятие было завершено в марте 1996 года.

До сентября 2003 года в банках функционировала децентрализованная система расчетов, то есть филиалы банков самостоятельно открывали корреспондентские счета в Центральном банке и управляли своими ресурсами и рисками. Система электронных платежей обеспечивала файловую обработку информации на валовой основе. Инициированные платежные документы поступали в систему и обрабатывались непрерывно в порядке поступления. Время обработки транзакций составляло 3-5 минут для внутриобластных платежей и 10-15 минут для межобластных платежей.

Банковская телекоммуникационная сеть до 2003 г.

Банковская телекоммуникационная сеть является ключевым элементом при обработке всех сообщений и передаче данных, требуемых для слаженной работы платежной системы и управления потоками информации между банками. Основным отличием банковской телекоммуникационной сети республики является ее единая структура, связывающая все отделения банков в столице, областных центрах и в районах республики.

Существовавшая до реализации проекта развития БТС сеть базировалась на технологии Frame Relay и Х25, с использованием арендованных линий общей телекоммуникационной инфраструктуры. БТС состояла из следующих компонентов:

• Телекоммуникационная сеть на основе технологии Frame Relay, соединяющая Центр расчетов г. Ташкента со всеми республиканскими офисами коммерческих банков и всеми отделениями коммерческих банков (около ста), находящимися в г. Ташкенте на скорости 64 кбит/сек;
• Единая банковская республиканская сеть Х.25, обеспечивающая соединение головного офиса Центрального банка в Ташкенте и 12 региональных расчетных центров на республиканском уровне, а также всех отделений коммерческих банков в регионах и соответствующих расчетных центров Центрального банка.

Дальнейшее развитие

На первом этапе становления национальной платежной системы и автоматизации банков, когда необходимо было в кратчайшие сроки обеспечить качественное и быстрое проведение расчетов между хозяйствующими субъектами, это было самым оптимальным вариантом, в котором максимально использовались возможности созданной банковской телекоммуникационной сети и программно-аппаратного обеспечения. Эта технология вполне оправдывала себя на протяжении последних восьми лет.

В настоящее время уровень развития автоматизированных банковских систем, программно-аппаратных средств и опыт работы персонала поднялись на качественно новую ступень, и уже подошло время, когда банки должны больше внимания уделять вопросам управления, поддержания рентабельности и эффективности функционирования, чтобы динамично развиваться в конкурентной среде. Поэтому проводятся дальнейшие работы по развитию платежной системы, банковской телекоммуникационной сети и банковских информационных технологий.

Данный проект по улучшению информационной системы финансового сектора по займу Мирового банка на развитие финансовых институтов затрагивает четыре основные взаимозависимые сферы:

• Новая структура платежной системы, основанная, в частности, на обработке расчетов в режиме реального времени по платежным операциям с единым корреспондентским счетом и единым балансом коммерческих банков;
• Система управления информацией (МИС), которая позволит коммерческим банкам повысить эффективность руководства, в частности, по управлению рисками и ликвидностью, а представителям службы надзора Центрального банка позволит получать достоверную и своевременную информацию;
• Телекоммуникационная сеть, связывающая главные территориальные управления Центрального банка и коммерческих банков, которая сможет предоставить своевременные телекоммуникационные услуги, поддерживающие обмен платежей в режиме реального времени, а также информацию, требуемую в соответствии с системой МИС для управления банком.
• Глобальная система безопасности, обеспечивающая соответствующий уровень защиты информационных сетей банков.

Совершенствование платежной системы в 2003-2010 гг.

• Проведение межбанковских платежей через единые корреспондентские счета головных коммерческих банков, открытых в Центре расчетов Центрального банка.
• Создание единой базы данных и централизованной обработки платежных операций в головных офисах коммерческих банков.

Работы по переходу на единый корреспондентский счет были завершены к 8 сентября 2003 г., и все многофилиальные коммерческие банки перешли на единый корреспондентский счет. При этом, сокращены все территориальные центры расчетов и функционирует единый центр расчетов при Главном управлении ЦБ по г. Ташкенту.

С мая 2004 г. все операции, проводимые расчетно-кассовыми центрами территориальных главных управлений Центрального банка, отражаются в едином балансе Центрального банка в режиме реального времени. В 2005–2008 гг. также завершены работы по созданию единой базы данных и централизованной обработки платежных операций в головных офисах коммерческих банков, кроме ГК Народного банка.

Создание системы управления информацией в банках

Современное развитие экономики обуславливает необходимость глубокого изучения причин изменения экономических показателей в разрезе банков, регионов и в целом по республике для выработки оптимальных решений. В связи с этим в настоящее время становятся востребованными и выдвигаются на первое место не просто информационные, а аналитические технологии, позволяющие повысить эффективность управления. Учитывая это, учетно-бухгалтерское ядро вновь создаваемых автоматизированных банковских систем базируется на принципиально новой технологической базе с учетом защиты и обеспечивающих полноту информации, необходимой для функционирования системы поддержки принятия решений по управлению банком.

Совершенствование банковской телекоммуникационной сети, начиная с 2003 г.

Вышеуказанные направления совершенствования банковских информационных систем выдвигают определенные требования к банковской телекоммуникационной сети. В связи с этим в 2003 г. закончен проект развития цифровой банковской телекоммуникационной сети до областных центров. В рамках данного проекта в г.Ташкенте проложен оптоволоконный кабель протяженностью более 38 км. Данное кольцо является транспортной средой АТМ-сети и охватывает районы города, в которых сосредоточено наибольшее число потенциальных пользователей БТС, создающих основную часть сетевого трафика – банков, ведомств экономического сектора и государственного управления.

К АТМ-сети подключены 2 Mб тракты от всех областных центров и трафик сети г. Ташкента. Обеспечено сопряжение сетей с различными протоколами АТМ, IP, Frame Relay и Х25, входящих в состав БТС. Управление всей сетью производится из единого центра управления в здании ЦБ и позволяет оптимизировать нагрузку в любой части БТС, а также имеются пакеты программно аппаратных приложений системы управления, которые производят анализ, каналов, трактов, PVC, SVС и Soft VC из конца в конец и по участкам. Для повышения эффективности управления БТС обеспечена интеграция разнотипных средств управления сетями на основе платформы HP Open View. Для управления сетями использован международный протокол SNMP, что позволит наращивать сеть, используя устройства производителей, на которых поддерживается стандарт SNMP.

Пользователи БТС получили ряд преимуществ. Абоненты сети-отделения коммерческих банков и учреждения финансового сектора подключены к БТС на скоростях передачи данных от 64 Кбит/с до 2 Мбит/с: головные офисы, расположенные в г. Ташкенте, подключены к БТС на скоростях 1 Мбит/с и 2 Мбит/с, областные отделения на скоростях 64 Кбит/с, 128 Кбит/с. В зависимости от потребности пользователей могут быть использованы более высокие скорости до 2 Мбит/с.

На базе банковской телекоммуникационной сети реализовано:

• подключение 1383 локальных сетей абонентов к БТС и организовано более 3000 постоянных логических каналов связи;
• более 40 закрытых корпоративных сетей коммерческих банков;
• корпоративные сети Министерства финансов, Товарно-сырьевой биржи, Валютной биржи и Центра ценных бумаг;
• Межведомственная корпоративная сеть в рамках Единой электронной информационной системы внешнеторговых операций между Центральным банком, коммерческими банками и Государственным таможенным комитетом;
• корпоративная сеть Центрального банка;
• телефонная сеть Центрального банка с единым планом нумерации, абонентами которой являются все территориальные подразделения Центрального банка;
• система видеоконференции между аппаратом Центрального банка и территориальными управлениями ЦБ.

В связи с переходом коммерческих банков на единый баланс в режиме реального времени и наличием филиалов в районных центрах, требовалось решение вопроса о развитии цифровой БТС до районных центров для обеспечения всех отделений коммерческих банков высокоскоростными каналами передачи данных. В соответствии с данной задачей в течение 2007-2008 гг. специалистами Главного центра информатизации Центрального банка во всех районных центрах и городах республики установлено оборудование, позволяющее работать абонентам БТС со скоростью от 192 Кб/с и выше.

2015-2019 года

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 19 сентября 2018 года № ПП-3945 «О мерах по развитию национальной платежной системы» в IV квартале 2018 года создан Национальный межбанковский процессинговый центр и платежная система «Humo» была запущена в первом квартале 2019 года.

Запуск данной розничной платежной системы способствует формированию конкурентной среды в сфере предоставления розничных платежных услуг на основе банковских карт, значительному увеличению масштабов безналичных расчетов в экономике и снижению рисков, связанных с деятельностью розничных платежных систем на основе банковских карт.

В 2019 году была проведена масштабная подготовка к созданию в соответствии с международными стандартами Центра обработки данных при Центральном банке Республики Узбекистан в целях создания условий для круглосуточного проведения платежей хозяйствующими субъектами в режиме 24/7, началась работа над пилотным проектом по внедрению новой системы  мгновенных платежей, которая обеспечит оплату в режиме 24/7.

Данная система была запущена в первом квартале 2020 года и подключены все коммерческие банки республики. Система мгновенных платежей позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, являющимся клиентами коммерческих банков осуществлять платежи через дистанционные системы обслуживания клиентов в круглосуточном режиме 24/7 (по субботам и воскресеньям также).

Наряду с мерами по развитию платежной системы, особое внимание было уделено совершенствованию ее нормативной базы. В связи с этим, на основе глубокого изучения передового опыта зарубежных стран, международных норм и правил, был разработан и 1 ноября 2019 года утвержден Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах».

Этот Закон, являясь единой информационной правовой средой в области платежей и платежных систем, служит нормативной базой для эффективного регулирования Центральным банком рынка платежных услуг, функционирования платежных систем, операторов платежных систем, поставщиков платежных услуг, также отношений в сфере электронных денег и деятельности участников системы электронных денег.